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Como ler uma tabela de amortização
O que cada linha da tabela significa, por que o começo é sobretudo juros e como comparar dois prazos ou duas taxas.
A tabela em um parágrafo
A tabela de amortização é o contrato escrito mês a mês: parcela, juros, principal e o saldo que resta. Numa taxa fixa, a parcela permanece igual e a divisão interna muda. A calculadora de tabela monta esse cronograma inteiro no seu navegador.
A fórmula em linguagem simples
A parcela constante vem da fórmula padrão de taxa fixa. Depois, a cada mês:
Juros = saldo × (taxa anual / 12)
Principal = parcela − juros
Novo saldo = saldo − principal
A primeira linha cobra juros sobre o valor inteiro. A última zera o que restar. Não há principal extra nesta tabela, nem encargos.
Um exemplo
Em 300.000 a 6,5% por 30 anos, o mês 1 manda a maior parte da parcela para juros. Um ano depois, a fatia de juros é um pouco menor porque o saldo também é. Perto do fim, quase toda a parcela é principal. Mude o Cenário B para 15 anos na mesma taxa e cada linha mostra parcela maior, saldo caindo mais rápido e menos juros no total. Você também pode mudar só a taxa — a cotação de um refinanciamento, por exemplo — e manter o valor financiado.
Como ler o resultado
Role a tabela: é uma linha por mês, não uma amostra. O gráfico é a mesma história comprimida em saldos de fim de ano. Se houver duas linhas, leia a legenda de Cenário A e Cenário B. Um cronograma que parece “caro” no mês 1 ainda pode ser o que custa menos juros. Leia o cartão de juros totais antes de julgar uma única linha.
Quando quiser imposto, seguro ou PMI na parcela habitacional, use a calculadora de parcela. Quando a pergunta for custo de fechamento contra um contrato novo, use o refinanciamento. Pagamentos extras que encurtam o prazo ficam na calculadora de quitação.
O que costuma se misturar
A tabela não é o seu boleto se o boleto inclui encargos. Também não é um CET. E os juros do mês 1 não são os juros do mês 200. Essa mudança é exatamente o motivo de a tabela existir.
Perguntas frequentes
Por que tanto juro na primeira parcela?
Os juros incidem sobre o saldo. No início, esse saldo é o contrato inteiro, então a fatia de juros é grande. O principal só ganha espaço conforme o saldo cai.
Dá para ver 15 anos ao lado de 30?
Sim. O Cenário B mantém o valor e deixa você mudar o prazo, a taxa ou os dois. Cada cenário tem a própria tabela completa.
O saldo inclui IPTU?
Não. Imposto e seguro não fazem parte deste saldo. Inclua-os só na calculadora de parcela, onde ficam fora da amortização.
Isto é aconselhamento financeiro?
Não. É uma tabela educativa. A do seu credor é a que está ligada ao contrato, ao arredondamento e às tarifas.
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Experimente com os seus números
Abra a tabela de amortização, informe valor, taxa e prazo, e compare o primeiro ano com o último. Depois ligue o Cenário B se estiver escolhendo entre duas cotações. O endereço da página é o link para compartilhar — nada é enviado para ser calculado.