Como funcionam os cálculos do FinTools4U

Esta página documenta as premissas matemáticas por trás de cada calculadora para que você interprete os resultados com a cautela adequada. Todos os motores de cálculo rodam no seu navegador; não recebemos seus dados para computar resultados.

Princípios compartilhados

Salvo indicação contrária em uma ferramenta, os resultados são nominais (sem ajuste de inflação), pré-impostos e sem taxas. Gráficos podem agregar em pontos anuais para facilitar a leitura, mesmo quando o motor avança mensalmente. Nada aqui é aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico.

Juros compostos

Capitalização mensal com aportes no fim do mês: a cada mês, saldo = saldo × (1 + taxaAnual/12/100) + aporteMensal. Tabelas anuais mostram snapshots no fim de cada ano. O Cenário B executa o mesmo modelo com entradas diferentes para comparação.

Calculadora FIRE

Número FIRE = despesasAnuais ÷ (taxaRetiradaSegura/100). O crescimento do portfólio usa o mesmo modelo de aportes mensais dos juros compostos, projetado por até 60 anos ou até o saldo atingir o número FIRE.

Calculadora Coast FIRE

O número FIRE usa a mesma fórmula SWR. Número Coast = número FIRE ÷ (1 + r)^anosAtéAposentadoria com capitalização anual e zero aportes futuros. Saldo projetado na aposentadoria = patrimônioAtual × (1 + r)^anos. Isso difere intencionalmente do modelo mensal de crescimento FIRE para manter o limiar coast como uma estimativa fechada e limpa.

Amortização de hipoteca

Amortização fixa padrão de principal e juros. A parcela mensal usa a fórmula clássica M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Pagamentos extras reduzem o principal após os juros. IPTU, seguro, condomínio e MIP estão excluídos.

Snowball vs avalanche

A cada mês, juros incidem em cada saldo, pagamentos mínimos são aplicados e o extra restante mira uma dívida: menor saldo (snowball) ou maior APR (avalanche). Mínimos de dívidas quitadas entram no próximo alvo. Estratégias híbridas não são simuladas.

O que excluímos intencionalmente

Taxas de investimento e contrapartida do empregador ficam de fora. A inflação entra só na calculadora de inflação, como uma taxa que você informa (no português, a referência educacional é o IPCA); as outras ferramentas continuam nominais, salvo quando dizem o contrário. Impostos, seguro e PMI só entram quando a calculadora diz que os inclui como adicionais mensais fixos — não são estimados a partir de um endereço e não alteram o saldo do empréstimo. Sempre verifique decisões importantes com um profissional qualificado e seus próprios extratos.

Parcela, tabela, refinanciamento e Price vs SAC

As ferramentas de parcela e tabela usam amortização de taxa fixa (Price): M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], com r = taxa anual / 12. Imposto, seguro e PMI opcionais somam-se à parcela de principal e juros e ficam fora do saldo. O refinanciamento compara o saldo restante nessa mesma fórmula com uma taxa, prazo e custos de fechamento novos. Meses até o equilíbrio = custos de fechamento ÷ economia mensal, somente quando a nova parcela é menor. Price vs SAC é o par brasileiro: Price é a parcela constante acima; o SAC amortiza o principal em parcelas iguais (P / n) e soma juros sobre o saldo decrescente. Os dois usam taxa nominal anual dividida por 12. Nenhuma dessas ferramentas é aconselhamento financeiro.

Meta de poupança, reserva, retorno real e quanto financiar

A meta de poupança e a trilha nominal da calculadora de inflação usam a mesma capitalização mensal dos juros compostos: a cada mês o saldo cresce pela taxa anual dividida por 12 e depois entra o aporte. O aporte necessário resolve esse valor futuro para o pagamento. A reserva de emergência multiplica o gasto essencial pelos meses de cobertura e conta os meses até o saldo chegar na meta. O retorno real usa a equação de Fisher, (1 + nominal) / (1 + inflação) − 1. O poder de compra divide o saldo nominal por (1 + inflação)^anos. No português, essa inflação é uma premissa de IPCA; a página não usa Selic nem desconta imposto de renda. Os aportes desse modelo ficam em moeda nominal. Quanto posso financiar limita a parcela ao menor valor entre os dois tetos de renda, subtrai imposto e seguro informados e inverte a fórmula de parcela fixa para um financiamento. O preço soma a entrada. Nenhuma dessas ferramentas é aconselhamento financeiro.

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