Calculadora FIRE
Calcule seu número FIRE — Financial Independence, Retire Early (Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada) — e a idade projetada de independência.
Conceitos-chave
FIRE
Financial Independence, Retire Early — movimento focado em acumular patrimônio investido suficiente para cobrir despesas sem depender de emprego tradicional.
Número FIRE
Patrimônio necessário para cobrir despesas anuais usando taxa de retirada segura, comumente 4% (a "regra dos 25×").
Regra dos 4%
Diretriz que sugere retirar cerca de 4% do portfólio anualmente na aposentadoria sem esgotá-lo em um horizonte de ~30 anos, baseada em pesquisas históricas como Bengen (1994) e o Trinity Study.
O que esta ferramenta faz
O que esta ferramenta estima
Informe patrimônio atual, aportes mensais, retorno esperado e despesas anuais. A calculadora projeta quando seu portfólio pode atingir o número FIRE com base na taxa de retirada segura escolhida.
A regra dos 4% e o atalho dos 25×
Se você planeja retirar 4% do portfólio por ano, seu número FIRE é aproximadamente despesas anuais ÷ 0,04, ou cerca de 25× as despesas. Essa regra de bolso vem de pesquisas históricas de portfólio (incluindo o trabalho de William Bengen e o Trinity Study). Aposentadorias mais longas, alocações diferentes ou maior volatilidade de gastos podem exigir uma taxa de retirada mais conservadora — por isso esta calculadora permite alterar a taxa.
Fórmula do número FIRE
Número FIRE = Despesas anuais ÷ (Taxa de retirada segura / 100) Exemplo a 4%: Número FIRE = Despesas anuais × 25
Depois projetamos o crescimento do portfólio com capitalização mensal e aportes mensais até o saldo atingir o número FIRE (ou até o horizonte de projeção de 60 anos terminar).
Exemplo prático
Suponha despesas anuais na aposentadoria de US$ 40.000 e uma taxa de retirada de 4%. Seu número FIRE é US$ 40.000 ÷ 0,04 = US$ 1.000.000. Se você já tem US$ 200.000 investidos e aporta regularmente, o gráfico mostra quando o saldo projetado pode ultrapassar US$ 1.000.000 com o retorno que você informar. Altere o retorno e a taxa de retirada para testar cenários otimistas e conservadores.
Erros comuns
- Assumir que uma média histórica do mercado de ações valerá para todo o seu horizonte.
- Ignorar impostos, saúde e risco de sequência de retornos no início da aposentadoria.
- Usar uma taxa de retirada pesquisada para aposentadorias de ~30 anos em um horizonte FIRE muito mais longo sem ajuste.
- Tratar o resultado da calculadora como um plano financeiro personalizado.
Metodologia nesta página
Número FIRE = despesas ÷ (SWR/100). O crescimento do portfólio usa capitalização mensal com aportes no fim do mês, consistente com nosso motor de juros compostos. As projeções são nominais e apenas educacionais.
Leia a metodologia completa do FinTools4U →Perguntas frequentes
O que é o número FIRE?
Seu número FIRE é o patrimônio necessário para cobrir despesas anuais usando uma taxa de retirada segura, comumente 4% (cerca de 25× as despesas).
Isso é aconselhamento financeiro?
Não. Esta ferramenta oferece projeções educacionais e não considera impostos, inflação ou circunstâncias pessoais.
Qual taxa de retorno devo usar?
Retornos históricos de mercado variam bastante conforme o período e a alocação de ativos. Use premissas conservadoras e teste vários cenários — desempenho passado não garante resultados futuros.
Fontes e referências metodológicas
- William P. Bengen (1994) — Determining Withdrawal Rates Using Historical Data — Pesquisa fundamental frequentemente citada para a diretriz de retirada de ~4%.
- Trinity Study (Cooley, Hubbard & Walz) — Taxas de sucesso históricas de estratégias de retirada em aposentadorias de várias décadas.
- Investor.gov — Asset Allocation — Educação da SEC sobre diversificação e risco — relevante ao escolher premissas de retorno.