Calculadora de reserva de emergência
Transforme o gasto essencial mensal numa meta de reserva, veja quantos meses você já cobre e quanto tempo a diferença leva para fechar.
Conceitos
Meses de cobertura
Quantos meses de gasto essencial o dinheiro que você já tem pagaria. Três a seis meses é uma faixa didática comum, não uma regra para toda casa.
Gasto essencial
As contas que continuariam numa perda de renda ou num conserto surpresa: moradia, comida, contas, seguro, pagamento mínimo de dívidas. Não é o orçamento inteiro do estilo de vida, a menos que você diga que é.
O que esta ferramenta faz
A reserva antes da meta
Uma meta de poupança pode esperar. A reserva é o caixa que impede um imprevisto de virar dívida cara. Esta página multiplica os gastos essenciais que você informa pelos meses de cobertura desejados e compara essa meta com o que você já tem.
Três meses ou seis
O Cenário B serve para essa comparação: o mesmo gasto e o mesmo valor mensal, com uma meta mais curta ou mais longa. O gráfico desenha o saldo contra a meta do Cenário A.
Fórmula da reserva
Meta = gastos essenciais mensais × meses de cobertura Cobertura hoje = poupança atual / gastos essenciais mensais Falta = meta − poupança atual
Os meses até a meta usam a mesma capitalização de fim de mês da calculadora de meta de poupança, então um rendimento pequeno no caixa pode encurtar a espera. Com retorno zero, a espera é a diferença dividida pelo aporte mensal. O modelo não escolhe a conta em que o dinheiro fica e não trata investimento de longo prazo como caixa disponível.
Exemplo resolvido
Essenciais de 2.000, meta de 6 meses, 4.000 já guardados e 500 por mês a 0% de retorno. A meta é 12.000. Você já cobre 2 meses, faltam 8.000 e a reserva fecha em 16 meses. Mude o Cenário B para 3 meses e a meta cai para 6.000, com 2.000 de diferença.
Erros comuns
- Usar o salário líquido no lugar das contas que você de fato teria de pagar.
- Contar investimento de aposentadoria como reserva. Vender pode ser lento ou caro.
- Escolher seis meses só porque um gráfico sugeriu, sem olhar estabilidade de renda e seguros.
Metodologia nesta página
A meta é o gasto essencial vezes os meses que você escolhe. A cobertura é a poupança atual dividida por esse valor mensal. O tempo para completar capitaliza mês a mês e para em 100 anos. Ilustração educacional — não é aconselhamento financeiro e não afirma que uma meta serve para toda casa.
Ler a metodologia completa do FinTools4U →Perguntas frequentes
Três meses ou seis meses é o alvo certo?
Nenhum dos dois é universal. Use o Cenário B para ver os dois tamanhos. Renda menos estável em geral pede mais meses; um fluxo firme pode pedir menos.
A reserva deve render?
Você pode informar uma taxa. Muita gente deixa esse dinheiro em caixa, então o padrão útil é uma taxa baixa. A página não escolhe a conta.
E se eu já tenho mais do que a meta?
A diferença vira sobra e os meses restantes ficam em zero. O extra pode ir para uma meta de poupança. Não é motivo para dispensar a reserva.
Isto é aconselhamento financeiro?
Não. É um exercício de tamanho que fica no seu navegador.
Fontes e leitura adicional
- Banco Central do Brasil — Cidadania financeira — Material oficial de educação financeira. O tamanho da reserva continua sendo a premissa que você digita.