Como se calcula a quitação do cartão

Um cartão em um parágrafo

Quitar o cartão é o tempo e os juros para levar um saldo a zero. A calculadora para quitar o cartão guarda um saldo, uma taxa anual, um mínimo fixo e o valor fixo que você vai de fato enviar. Todo mês ela soma os juros e depois desconta o pagamento. Compara esses dois pagamentos no mesmo cartão. Não ordena várias dívidas.

Quando usar

Use quando a pergunta é um cartão só: quanto custa o mínimo e quanto um pagamento maior economiza. Use o guia do snowball quando há mais de um saldo e o extra deve ir para o menor saldo ou para a maior taxa. Esta página não empurra o mínimo de uma dívida quitada para a próxima. Esse repasse é o modelo snowball e avalanche.

A fórmula em linguagem simples

Taxa mensal = taxa anual / 12
Juros do mês = saldo × taxa mensal
Saldo novo = saldo + juros − pagamento

O pagamento é o mínimo fixo ou o valor fixo que você digita. A última parcela é menor se o saldo restante for inferior a esse valor. Se o pagamento não for maior que os juros, o saldo não cai. A conta para em 50 anos e informa que o cartão não foi quitado. O gráfico desenha no máximo 30 anos.

O número de meses é a quantidade desses passos até o saldo zerar. Os juros totais são a soma dos juros mensais. Os juros economizados são os juros do mínimo menos os juros do pagamento maior, e só quando os dois caminhos terminam.

A taxa é anual. No rotativo brasileiro o mercado muitas vezes anuncia a taxa ao mês. O controle sobe o bastante para você converter essa taxa para o ano e testar. A página não busca a taxa do seu banco e não calcula CET.

Um exemplo

Saldo de 5.000 a 19,9% ao ano. Um mínimo fixo de 150 quita em 49 meses e cerca de 2.339 de juros. Um pagamento fixo de 300 quita em 20 meses e cerca de 901 de juros. O pagamento maior economiza cerca de 1.438 de juros e 29 meses. Com taxa zero a mesma comparação é só de prazo, porque não há juros. Um pagamento que não cobre os juros do primeiro mês não chega a zero dentro do limite.

Como ler o resultado

Os quatro cartões de prazo são o caminho do mínimo e o do seu pagamento, cada um com meses e juros. Juros economizados e meses economizados são a diferença entre eles. Uma diferença negativa significa que o valor digitado é menor que o mínimo, então custa mais ou demora mais. O Cenário B é um segundo cartão, com saldo e taxa próprios. Os dois cartões não se somam, e pagar um não reduz o outro.

Em português a moeda inicial é o real, sem cookie. A fórmula não muda.

Erros comuns

Tratar um mínimo em percentual do saldo como valor fixo em dinheiro. Muitos emissores reduzem o mínimo conforme o saldo cai. Esta página segura o pagamento parado, que é a comparação conservadora contra um plano fixo que você escolhe.

Usar a ferramenta de snowball para um cartão só e esperar outro total de juros. Com uma dívida, snowball e avalanche são o mesmo caminho.

Ignorar um mínimo que não cobre os juros. O aviso na página é esse caso.

FAQ

É um cartão ou uma lista de dívidas?

Um cartão. Várias dívidas, com o extra no menor saldo ou na maior taxa, ficam na calculadora snowball.

Por que o mínimo é um valor fixo?

Para comparar com outro valor fixo. Um mínimo que encolhe com o saldo é outro contrato. Você ainda pode digitar o mínimo de hoje e ver o custo de permanecer nele.

E se o pagamento não cobrir os juros?

O saldo cresce ou fica parado. A página para em 50 anos e não finge que o cartão foi quitado.

A taxa inclui tarifas?

Não. Digite a taxa anual que quer testar. Tarifas, período promocional e taxa que muda depois de alguns meses ficam fora do modelo.

Isto é recomendação financeira?

Não. É uma ilustração de quitação que roda no seu navegador.

Guias relacionados

• Snowball contra avalanche — vários saldos e para onde vai o pagamento extra.
• Qual o tamanho da reserva de emergência — o caixa separado antes de aumentar o pagamento do cartão é outro trabalho.

Experimente com os seus números

Abra a calculadora para quitar o cartão, defina o saldo, a taxa anual, o mínimo e o pagamento que você consegue enviar. O link guarda as entradas. Use o Cenário B só quando quiser um segundo cartão ao lado do primeiro.