Calculadora de refinanciación hipotecaria
Compara el saldo que aún debes con un tipo y un plazo nuevos, y mira en cuántos meses el ahorro cubre los gastos de cierre.
Conceptos clave
Punto de equilibrio
Cuántos meses de ahorro en la cuota hacen falta para recuperar los gastos de cierre. A partir de ese mes, la cuota más baja ha cubierto el coste inicial en este modelo.
Beneficio neto
Intereses que aún pagarías en el préstamo actual, menos los intereses del préstamo nuevo, menos los gastos de cierre. Alargar el plazo puede anular un tipo más bajo.
Qué hace esta herramienta
Préstamo actual frente al nuevo
Indica el saldo que aún debes, el tipo y los años que quedan. El escenario A es una oferta: tipo nuevo, plazo nuevo y gastos de cierre. La cuota actual se reconstruye con la fórmula estándar y no coincidirá con un recibo que incluya cargas.
Una segunda oferta
El escenario B es otra cotización contra el mismo saldo, por ejemplo 15 años junto a 30. El gráfico de saldo muestra el préstamo actual y el escenario A. El escenario B está en las tarjetas.
Fórmula del punto de equilibrio
Ahorro mensual = cuota actual − cuota nueva Meses hasta el equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual Beneficio neto = intereses restantes − intereses nuevos − gastos
Ambos préstamos usan amortización a tipo fijo sobre el mismo saldo. El equilibrio solo se muestra cuando la cuota nueva es menor. Si acortas el plazo, la cuota puede subir aunque baje el interés total: en ese caso no hay equilibrio por ahorro mensual, y la línea que importa es el beneficio neto. No se modelan disposición de efectivo, compra de tipo con puntos ni deducciones fiscales.
Ejemplo numérico
Supón 250.000 pendientes al 7% con 25 años por delante, y un préstamo nuevo al 6% a 30 años con 6.000 de gastos. La cuota nueva es menor, así que el equilibrio es los gastos divididos por esa diferencia mensual. Volver a un plazo de 30 años puede aumentar el interés total aunque baje el tipo. Compáralo con el escenario B a 15 años: la cuota puede subir, el equilibrio puede desaparecer y el interés total puede bajar igual.
Errores frecuentes
- Refinanciar solo porque bajó el tipo y reiniciar un reloj de 30 años, pagando más intereses en total.
- Tomar el equilibrio como motivo para refinanciar si vas a vender o cancelar antes de ese mes.
- Comparar la cuota del recibo, con cargas, con esta cifra de capital e intereses.
Metodología en esta página
Dos calendarios a tipo fijo sobre el saldo actual. Los meses hasta el equilibrio usan la división hacia arriba de los gastos entre el ahorro mensual de capital e intereses. La página también dice si ese mes cabe en las cuotas que quedan del préstamo actual. El ahorro después de que ese préstamo ya habría terminado no cuenta para la recuperación. El beneficio neto resta intereses nuevos y gastos a los intereses aún debidos. No es asesoramiento financiero ni una oferta vinculante.
Leer la metodología completa de FinTools4U →Preguntas frecuentes
¿Qué es el punto de equilibrio?
Cuántos meses de cuota menor de capital e intereses hacen falta para recuperar los gastos de cierre. Queda en blanco cuando la cuota nueva no es menor.
¿Por qué un tipo más bajo puede costar más en total?
Un plazo más largo significa más meses de interés. El beneficio neto lo recoge. Un número negativo significa que el préstamo nuevo cuesta más en todo su plazo, después de los gastos.
¿Incluye efectivo adicional o puntos?
No. El importe nuevo es igual al saldo actual. Pon las comisiones que pagarías por adelantado en los gastos de cierre. Los puntos no se convierten en un calendario de tipos aparte.
¿Es asesoramiento financiero?
No. Es una comparación educativa que se queda en tu navegador. La oferta del prestamista es el documento con las comisiones reales.
Fuentes y lecturas
- CFPB — Owning a Home — Contexto para decisiones de refinanciación y gastos de cierre.
- CFPB — tipo de interés frente a APR — Los gastos de cierre pueden aparecer en el APR aunque esta herramienta los liste aparte.
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