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Cuándo una refinanciación llega al punto de equilibrio
Cómo los gastos de cierre, un tipo nuevo y un plazo nuevo deciden si sustituir el saldo que aún debes ahorra de verdad.
El equilibrio en un párrafo
Refinanciar sustituye el saldo que aún debes por un préstamo nuevo. La cuota nueva puede bajar porque bajó el tipo, o subir porque elegiste un plazo más corto. El punto de equilibrio es cuántos meses de ahorro en la cuota hacen falta para recuperar los gastos de cierre. La calculadora de refinanciación compara ese préstamo nuevo con el saldo pendiente, no con el precio original de la compra.
La fórmula en lenguaje sencillo
Ahorro mensual = cuota actual − cuota nueva
Meses hasta el equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual
Beneficio neto = intereses aún debidos − intereses nuevos − gastos
Las dos cuotas son capital e intereses sobre el saldo actual, con la fórmula estándar a tipo fijo. El equilibrio solo aparece cuando la cuota nueva es menor. Si acortas el plazo, la cuota puede subir aunque baje el interés total. En ese caso no hay equilibrio por ahorro mensual, y el beneficio neto dice si todo el plazo sigue costando menos después de las comisiones.
Un ejemplo
Imagina 250.000 pendientes al 7% con 25 años por delante. Un préstamo nuevo al 6% a 30 años, con 6.000 de gastos, baja la cuota. El equilibrio es 6.000 dividido por esa diferencia mensual. Reiniciar el reloj a 30 años puede aumentar el interés total, porque pagas durante más meses. Pon una oferta a 15 años en el escenario B, contra el mismo saldo. La cuota puede subir, el equilibrio puede desaparecer y el interés de todo el plazo puede bajar igual. El gráfico dibuja el préstamo actual y el escenario A. El escenario B se queda en las tarjetas para que la figura no gane una tercera línea por sorpresa.
Cómo leer el resultado
El ahorro mensual responde “la cuota es menor”. El beneficio neto responde “el resto de la vida del préstamo es más barato después de los gastos”. La página también compara el equilibrio con cuánto tiempo vas a quedarte. En el ejemplo de arriba la página muestra 23 meses / 268: unos 268 al mes recuperan 6.000 en 23 meses, y 23 cabe en las 300 cuotas que aún faltan. Una estancia de siete años son 84 meses, lo que cubre el mes 23. Una estancia que termina antes del equilibrio no recupera los gastos durante esa estancia. Un equilibrio que cae después de la fecha en la que piensas vender es un motivo débil para refinanciar, aunque el tipo parezca atractivo. Un beneficio neto negativo significa que, en este modelo, el préstamo nuevo cuesta más en todo su plazo.
La cuota actual de aquí no coincide con un recibo que incluye impuesto y seguro. Para poner precio a una compra, y no a una refinanciación, usa la calculadora de cuota. Para ver cualquier calendario mes a mes, usa la tabla de amortización. Si la alternativa es simplemente pagar capital extra, usa la calculadora de pago anticipado.
Qué no hace el modelo
Una HELOC no es un retiro por encima del saldo, y la calculadora de refinanciación no modela un retiro por encima del saldo. Los puntos convertidos en una senda de tipos, la deducción de intereses y las penalizaciones por cancelación quedan fuera. No hay un campo de puntos. Los gastos de cierre son un único importe que indicas. El préstamo nuevo se queda en el saldo que aún debes. Esto no es una oferta formal del banco.
Preguntas frecuentes
¿Y si la cuota nueva es mayor?
El equilibrio queda en blanco. Un plazo más corto suele hacer eso. Lee la diferencia de intereses y el beneficio neto en lugar de buscar un número de meses que no existe.
¿Un tipo más bajo garantiza ahorro?
No. Alargar el plazo puede añadir más intereses de los que quita la bajada del tipo. El beneficio neto está para detectar eso.
¿Los gastos de cierre son lo mismo que el APR?
No. El APR puede repartir comisiones dentro de un tipo. Esta herramienta mantiene las comisiones como importe por adelantado y el tipo del contrato dentro de la fórmula de la cuota.
¿Es asesoramiento financiero?
No. La comparación se ejecuta en tu navegador. El documento del prestamista es el que lista las comisiones reales y si hay disposición de efectivo.
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- Cuánto puedes pagar por una vivienda — el presupuesto de una compra nueva, aparte de un saldo que ya debes.
Pruébalo con tus cifras
Abre la calculadora de refinanciación con el saldo, el tipo y los años que de verdad quedan. Luego pon una oferta en el escenario A y, si tienes una segunda cotización, en el escenario B. Copia el enlace para guardar las dos. Los datos no se envían para calcularlos.