Calculadora FIRE
Calcula tu número FIRE (Financial Independence Retire Early) y la edad proyectada de independencia.
Conceptos clave
FIRE
Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada): un movimiento enfocado en acumular suficientes activos invertidos para cubrir los gastos de vida sin depender de un empleo tradicional.
Número FIRE
El tamaño del portafolio necesario para cubrir tus gastos anuales usando una tasa de retiro segura, comúnmente 4% (la "regla del 25×").
Regla del 4%
Una guía que sugiere que puedes retirar aproximadamente 4% de tu portafolio anualmente en la jubilación sin agotarlo en un horizonte de ~30 años, basada en investigaciones históricas como Bengen (1994) y el Trinity Study.
Qué hace esta herramienta
Qué estima esta herramienta
Ingresa tus ahorros actuales, aportes mensuales, rendimiento esperado y gastos anuales. La calculadora proyecta cuándo tu portafolio puede alcanzar tu número FIRE según la tasa de retiro segura que elijas.
La regla del 4% y el atajo del 25×
Si planeas retirar 4% de tu portafolio cada año, tu número FIRE es aproximadamente gastos anuales ÷ 0.04, o unos 25× los gastos. Esa regla general proviene de investigaciones históricas de portafolios (incluido el trabajo de William Bengen y el Trinity Study). Jubilaciones más largas, diferentes mezclas de activos o mayor volatilidad del gasto pueden requerir una tasa de retiro más conservadora; por eso esta calculadora te permite cambiar la tasa.
Fórmula del número FIRE
FIRE number = Annual expenses ÷ (Safe withdrawal rate / 100) Example at 4%: FIRE number = Annual expenses × 25
Luego proyectamos el crecimiento del portafolio con capitalización mensual y aportes mensuales hasta que el saldo alcance el número FIRE (o hasta que termine el horizonte de proyección de 60 años).
Ejemplo resuelto
Supongamos que los gastos anuales en la jubilación son $40,000 y usas una tasa de retiro del 4%. Tu número FIRE es $40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000. Si ya tienes $200,000 invertidos y aportas regularmente, el gráfico muestra cuándo el saldo proyectado puede superar $1,000,000 según el rendimiento que ingreses. Cambia el rendimiento y la tasa de retiro para probar escenarios optimistas y conservadores.
Errores comunes
- Asumir que un promedio histórico del mercado de valores se mantendrá durante todo tu horizonte.
- Ignorar impuestos, salud y el riesgo de secuencia de rendimientos al inicio de la jubilación.
- Usar una tasa de retiro investigada para jubilaciones de ~30 años en un horizonte FIRE mucho más largo sin ajuste.
- Tratar el resultado de la calculadora como un plan financiero personalizado.
Metodología en esta página
Número FIRE = gastos ÷ (SWR/100). El crecimiento del portafolio usa capitalización mensual con aportes al final del mes, consistente con nuestro motor de interés compuesto. Las proyecciones son nominales y solo educativas.
Lee la metodología completa de FinTools4U →Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE?
Tu número FIRE es el tamaño del portafolio necesario para cubrir los gastos anuales usando una tasa de retiro segura, comúnmente 4% (unos 25× los gastos).
¿Es esto asesoramiento financiero?
No. Esta herramienta ofrece solo proyecciones educativas y no considera impuestos, inflación ni circunstancias personales.
¿Qué tasa de rendimiento debo usar?
Los rendimientos históricos del mercado varían sustancialmente según el período y la asignación de activos. Usa supuestos conservadores y prueba varios escenarios: el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.
Fuentes y referencias metodológicas
- William P. Bengen (1994) — Determining Withdrawal Rates Using Historical Data — Investigación fundamental a menudo citada para la guía de retiro del ~4%.
- Trinity Study (Cooley, Hubbard & Walz) — Tasas de éxito históricas de estrategias de retiro en jubilaciones de varias décadas.
- Investor.gov — Asset Allocation — Educación de la SEC sobre diversificación y riesgo, relevante al elegir supuestos de rendimiento.