Cómo funcionan los cálculos de FinTools4U

Esta página documenta los supuestos matemáticos detrás de cada calculadora para que interpretes los resultados con la cautela adecuada. Todos los motores de cálculo se ejecutan en tu navegador; no recibimos tus datos para computar resultados.

Principios compartidos

Salvo que una herramienta indique lo contrario, los resultados son nominales (sin ajuste por inflación), antes de impuestos y sin comisiones. Los gráficos pueden agregarse a puntos anuales para facilitar la lectura aunque el motor avance mensualmente. Nada aquí es asesoramiento financiero, fiscal o legal.

Interés compuesto

Capitalización mensual con aportes al final del mes: cada mes, saldo = saldo × (1 + annualRate/12/100) + monthlyContribution. Las tablas anuales muestran instantáneas al cierre del año. El Escenario B ejecuta el mismo modelo con entradas distintas para comparar.

Calculadora FIRE

Número FIRE = annualExpenses ÷ (safeWithdrawalRate/100). El crecimiento del portafolio usa el mismo modelo de aportes mensuales que el interés compuesto, proyectado hasta 60 años o hasta que el saldo alcance el número FIRE.

Calculadora Coast FIRE

El número FIRE usa la misma fórmula SWR. Número coast = FIRE number ÷ (1 + r)^yearsToRetirement con capitalización anual y cero aportes futuros. Saldo proyectado a la jubilación = currentSavings × (1 + r)^years. Esto difiere intencionalmente del modelo de crecimiento FIRE mensual para que el umbral coast siga siendo una estimación cerrada limpia.

Pago de hipoteca

Amortización estándar a tasa fija para capital e intereses. La cuota mensual usa la fórmula clásica M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Los pagos extra reducen capital después de cobrar intereses. Se excluyen impuestos a la propiedad, seguros, HOA y PMI.

Bola de nieve vs avalancha

Cada mes, el interés se acumula en cada saldo, se aplican los pagos mínimos y luego el pago extra restante apunta a una deuda: saldo más bajo (bola de nieve) o APR más alto (avalancha). Los mínimos de deudas pagadas se suman al siguiente objetivo. No se simulan estrategias híbridas.

Qué excluimos intencionalmente

Las comisiones de inversión y los aportes del empleador quedan fuera. La inflación entra solo en la calculadora de inflación, como una tasa que escribes; las demás herramientas siguen en nominal, salvo cuando dicen lo contrario. Impuestos, seguro y PMI solo aparecen cuando la calculadora dice que los incluye como extras mensuales fijos: no se estiman desde una dirección y no cambian el saldo del préstamo. Siempre verifica decisiones importantes con un profesional calificado y tus propios estados de cuenta.

Cuota, tabla, refinanciación y Price vs SAC

Las herramientas de cuota y tabla usan amortización a tasa fija (Price): M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], con r = tasa anual / 12. Impuesto, seguro y PMI opcionales se suman a capital e intereses y quedan fuera del saldo. La refinanciación compara el saldo restante con esa misma fórmula frente a una tasa, plazo y gastos de cierre nuevos. Meses hasta el equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual, solo cuando la nueva cuota es menor. Price vs SAC es el par brasileño: Price es la cuota constante de arriba; SAC amortiza el capital en cuotas iguales (P / n) y suma intereses sobre el saldo decreciente. Ambos usan tasa nominal anual dividida por 12. Ninguna de estas herramientas es asesoramiento financiero.

Meta de ahorro, fondo de emergencia, retorno real y capacidad de compra

La meta de ahorro y la senda nominal de la calculadora de inflación usan la misma capitalización mensual del interés compuesto: cada mes el saldo crece por la tasa anual dividida por 12 y después entra el aporte. El aporte necesario resuelve ese valor futuro para el pago. El fondo de emergencia multiplica el gasto esencial por los meses de cobertura y cuenta los meses hasta que el saldo llega a la meta. El retorno real usa la ecuación de Fisher, (1 + nominal) / (1 + inflación) − 1. El poder de compra divide el saldo nominal por (1 + inflación)^años. Los aportes de ese modelo se quedan en moneda nominal. La capacidad de compra limita la cuota al menor de los dos techos de ingreso, resta el impuesto y el seguro que indicas e invierte la fórmula de cuota fija a un préstamo. El precio suma la entrada. Ninguna de estas herramientas es asesoramiento financiero.

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