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Cómo leer una tabla de amortización
Qué significa cada fila, por qué el principio es sobre todo intereses y cómo comparar dos plazos o dos tipos.
La tabla en un párrafo
La tabla de amortización es el préstamo escrito mes a mes: cuota, intereses, capital y el saldo que queda. Con un tipo fijo, la cuota se mantiene y el reparto interno cambia. La calculadora de amortización construye ese calendario completo en tu navegador.
La fórmula en lenguaje sencillo
La cuota constante sale de la fórmula estándar a tipo fijo. Después, cada mes:
Interés = saldo × (tipo anual / 12)
Capital = cuota − interés
Nuevo saldo = saldo − capital
La primera fila cobra intereses sobre el importe entero. La última liquida lo que quede. No hay capital extra en esta tabla, ni cargas.
Un ejemplo
En 300.000 al 6,5% a 30 años, el mes 1 destina la mayor parte de la cuota a intereses. Un año después, la parte de intereses es un poco menor porque el saldo también lo es. Cerca del final, casi toda la cuota es capital. Cambia el escenario B a 15 años al mismo tipo y cada fila muestra una cuota más alta, un saldo que baja más rápido y menos interés en total. También puedes cambiar solo el tipo —la oferta de una refinanciación, por ejemplo— y mantener el importe.
Cómo leer el resultado
Desplázate por la tabla: es una fila por mes, no una muestra. El gráfico es la misma historia comprimida en saldos de fin de año. Si hay dos líneas, lee la leyenda del escenario A y del escenario B. Un calendario que parece “caro” en el mes 1 puede ser el que cuesta menos intereses. Lee la tarjeta de interés total antes de juzgar una sola fila.
Cuando quieras impuesto, seguro o PMI en la cuota de vivienda, usa la calculadora de cuota. Cuando la pregunta sean los gastos de cierre frente a un préstamo nuevo, usa la refinanciación. Los pagos extra que acortan el plazo están en la calculadora de pago anticipado.
Lo que suele mezclarse
La tabla no es tu recibo si el recibo incluye cargas. Tampoco es un APR. Y los intereses del mes 1 no son los del mes 200. Ese cambio es justo la razón de que exista la tabla.
Preguntas frecuentes
¿Por qué hay tanto interés en la primera cuota?
Los intereses se calculan sobre el saldo. Al principio, ese saldo es el préstamo entero, así que la parte de intereses es grande. El capital gana peso solo a medida que el saldo baja.
¿Puedo ver 15 años junto a 30?
Sí. El escenario B mantiene el importe y te deja cambiar el plazo, el tipo o ambos. Cada escenario tiene su propia tabla completa.
¿El saldo incluye impuestos?
No. Impuesto y seguro no forman parte de este saldo. Añádelos solo en la calculadora de cuota, donde quedan fuera de la amortización.
¿Es asesoramiento financiero?
No. Es una tabla educativa. La de tu entidad es la que está ligada al contrato, al redondeo y a las comisiones.
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- Cuánto puedes pagar por una vivienda — empieza por el ingreso y vuelve al reparto mes a mes.
Pruébalo con tus cifras
Abre la tabla de amortización, indica importe, tipo y plazo, y compara el primer año con el último. Luego activa el escenario B si estás eligiendo entre dos ofertas. La dirección de la página es el enlace para compartir: no se envía nada para calcularlo.