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Cómo funciona realmente el interés compuesto
La fórmula en lenguaje sencillo, un ejemplo numérico y cómo leer la calculadora de interés compuesto de FinTools4U sin tratar el resultado como un pronóstico.
La idea en un párrafo
Ganas interés sobre el saldo inicial y, en el período siguiente, ganas interés sobre el importe original y sobre el interés ya abonado. La cuenta es simple; lo que sorprende es la curva. Los primeros años parecen lentos. Los años siguientes hacen la mayor parte del trabajo, sobre todo si sigues aportando cada mes.
Cuándo usarlo
Usa esta guía cuando quieras ver cómo crecen un saldo inicial y aportaciones regulares bajo una tasa que tú eliges—antes de tratar el saldo final como un plan. Sirve para una meta de ahorro, una comprobación aproximada de aportaciones para la jubilación, o la comparación entre empezar ahora y empezar más tarde. No sirve para decidir el orden de pago de deudas ni para dimensionar un patrimonio por la tasa de retiro. Esos temas están en las guías del final de la página.
La fórmula en lenguaje sencillo
La parte del capital inicial es:
A = P(1 + r/n)^(nt)
P es con lo que empiezas. r es la tasa anual en decimal. n es cuántas veces se aplica el interés al año. t es el tiempo en años. Los depósitos mensuales se suman encima: cada aportación rinde solo el tiempo que queda, no todo el horizonte.
La calculadora de este sitio usa el mismo motor en tu navegador. Nada de lo que escribes se envía a un servidor para calcular el resultado.
Un ejemplo numérico
Empieza con 10.000, añade 500 al mes y obtén un 7% anual durante 20 años. Habrás depositado 130.000 de tu propio dinero. La capitalización hace el resto: el saldo proyectado queda muy por encima de la suma de depósitos, y la mayor parte de esa diferencia aparece en la segunda década, no en la primera.
Cambia una entrada cada vez. Empezar más tarde, usar una tasa menor o pausar aportaciones mueve la curva más que un ajuste pequeño del primer depósito.
Cómo leer el resultado
La cifra destacada es una proyección, no una promesa. Mercado, inflación, comisiones e impuestos quedan fuera de la fórmula simple. Usa el gráfico para ver el camino, no solo el punto final. Si comparas dos escenarios, mantén el mismo horizonte para que la diferencia sea de tasa o de aportaciones, no de años extra.
Cuando las cifras te sirvan, guarda el cálculo en este navegador y ábrelo más tarde. El snapshot se queda solo en tu dispositivo.
Errores frecuentes
Tratar el saldo final como un pronóstico. La fórmula no incluye comisiones, impuestos, inflación ni una mala secuencia de rentabilidades.
Mezclar la tasa anual con la frecuencia de capitalización. La calculadora de este sitio capitaliza cada mes: cada paso usa la tasa anual dividida entre 12. Ese camino no es lo mismo que aplicar un 7% una vez al año.
Olvidar que cada aportación mensual solo rinde el tiempo que queda. El depósito del primer año y el del último no son iguales.
Comparar dos escenarios con horizontes distintos y llamar a la diferencia “efecto de la tasa”. Mantén los mismos años si quieres que la diferencia sea de tasa o de aportaciones.
FAQ
¿Interés compuesto significa interés sobre interés?
Sí. Después de abonar el interés, el período siguiente aplica la tasa al nuevo saldo, que ya incluye el interés anterior. Ese es el mecanismo.
¿Cómo capitaliza esta calculadora?
Cada mes. La fórmula didáctica de esta página escribe n para las veces que el interés entra al año. La calculadora de FinTools4U fija n en 12 y suma cada aportación mensual después del interés de ese mes.
¿Las aportaciones rinden todo el período?
No. Un depósito solo rinde el tiempo que está de verdad en el saldo. Una aportación en el año 19 tiene un año de capitalización por delante, no veinte.
¿Por qué el gráfico parece plano al principio?
Al inicio el saldo es menor, así que el interés de cada período es menor en dinero. La curva se empina a medida que el saldo crece, sobre todo con aportaciones continuas.
¿Es esto asesoramiento financiero?
No. La guía y la calculadora ilustran la fórmula. No conocen tus impuestos, tus comisiones ni si la tasa que escribiste va a ocurrir.
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Pruébalo con tus cifras
Abre la calculadora de interés compuesto, cambia los valores por defecto y observa el gráfico. Si quieres los mismos datos mañana, usa Guardar cálculo en esa página — sin crear una cuenta.